Chwilówki a kredyt 0%. Jak szybkie pożyczki mogą wpłynąć na Twoje marzenia o darmowym finansowaniu?

Chwilówki to niezwykle popularne rozwiązanie na rynku pożyczkowym w Polsce, głównie ze względu na szybki dostęp do gotówki bez skomplikowanych formalności. Choć są one atrakcyjne dla osób potrzebujących krótkoterminowego wsparcia finansowego, mogą jednak negatywnie wpłynąć na przyszłą zdolność kredytową, zwłaszcza gdy chodzi o długoterminowe zobowiązania, takie jak kredyty hipoteczne. Kredyt mieszkaniowy #naStart to program skierowany do młodych osób, oferujący preferencyjne warunki kredytowe. W tym artykule przeanalizujemy, jak korzystanie z chwilówek może przekreślić możliwość uzyskania korzystnych kredytów hipotecznych.

Chwilówki – szybki dostęp do gotówki, ale za jaką cenę?

Chwilówki są najczęściej pożyczkami krótkoterminowymi, które trzeba spłacić w ciągu 30 dni. Ich wysokość jest różna – od kilkuset złotych do kilku tysięcy – i mimo że są one krótkoterminowe, ich wpływ na zdolność kredytową może być znaczący. Biuro Informacji Kredytowej (BIK) traktuje każdą chwilówkę jako pełne miesięczne zobowiązanie. To oznacza, że jeśli pożyczasz 3000 zł, w BIK widnieje ona jako miesięczny wydatek o tej wysokości. W efekcie, nawet pojedyncza chwilówka może znacząco obniżyć ocenę zdolności kredytowej.

Kolejnym problemem jest częste zaciąganie kilku chwilówek naraz. W takich przypadkach każde dodatkowe zobowiązanie obciąża budżet i może powodować, że suma miesięcznych zobowiązań znacznie przekracza dochody osoby wnioskującej o kredyt. Dla banków jest to sygnał, że klient może mieć trudności z zarządzaniem swoimi finansami, co może skutkować odmową kredytu hipotecznego.

Systemy płatności ratalnych – czy to nowa forma chwilówek?

W ostatnich latach coraz większą popularność zdobywają systemy BNPL (buy now, pay later), oferowane przez platformy takie jak Allegro Pay, PayU, Klarna czy Twisto. Choć te rozwiązania oferują możliwość rozłożenia płatności na raty, w oczach banków są traktowane bardzo podobnie do chwilówek. Każdy zakup na raty, niezależnie od jego wartości, zostaje zarejestrowany w BIK jako zobowiązanie kredytowe.

Nawet niska rata za zakupy – np. 150 zł miesięcznie – może obniżyć zdolność kredytową, gdy użytkownik posiada wiele takich zobowiązań jednocześnie. Banki analizują całość zobowiązań, co oznacza, że nawet drobne zakupy na raty mogą wpłynąć na ostateczną decyzję o przyznaniu kredytu hipotecznego.

Kredyt mieszkaniowy #naStart – dlaczego zdolność kredytowa jest kluczowa?

Kredyt mieszkaniowy #naStart to preferencyjny program rządowy, który oferuje dopłaty do rat kredytu i gwarancję wkładu własnego. Program ten jest skierowany do młodych osób i rodzin, które chcą zakupić swoje pierwsze mieszkanie. Oprocentowanie może wynosić nawet 0%, co czyni ten kredyt niezwykle atrakcyjnym. Aby jednak móc skorzystać z takich warunków, banki wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej.

Banki analizują historię kredytową w BIK oraz poziom bieżących zobowiązań kredytobiorcy. Każde opóźnienie w spłacie chwilówek, systemów BNPL czy nawet zakupy na raty mogą wpłynąć na obniżenie scoringu kredytowego. Zgodnie z danymi BIK, osoby, które regularnie korzystają z chwilówek, mają o 40% mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w porównaniu do osób, które ich nie zaciągały. Każda forma zadłużenia, nawet ta na niską kwotę, jest brana pod uwagę przez banki, co sprawia, że klienci z wieloma zobowiązaniami są postrzegani jako bardziej ryzykowni.

Statystyki wpływu chwilówek i BNPL na zdolność kredytową

Dane z rynku wskazują, że regularne korzystanie z chwilówek może obniżyć scoring kredytowy nawet o 10-15%. Dodatkowo, opóźnienie w spłacie chwilówki o zaledwie 30 dni może prowadzić do obniżenia zdolności kredytowej o ponad 50 punktów. To znacznie zmniejsza szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, zwłaszcza w przypadku korzystania z preferencyjnych programów, takich jak kredyt 0%.

Osoby posiadające więcej niż jedną aktywną chwilówkę mają o 40% mniejsze szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w porównaniu do osób bez zobowiązań tego typu. Banki szczególnie rygorystycznie traktują klientów, którzy korzystają z pożyczek krótkoterminowych jako stałej formy wsparcia finansowego, co może wpływać na zdolność do spłaty kredytów długoterminowych.

Rozwiązania: Konsolidacja chwilówek i poprawa zdolności kredytowej

Dla osób, które mają trudności z wieloma zobowiązaniami, skutecznym rozwiązaniem może być konsolidacja chwilówek. Dzięki konsolidacji można połączyć wszystkie pożyczki w jedno zobowiązanie z niższą ratą i dłuższym okresem spłaty. To znacznie poprawia zdolność kredytową, ponieważ obniża miesięczne obciążenia i daje większą kontrolę nad finansami.

Konsolidacja chwilówek nie tylko ułatwia spłatę zobowiązań, ale także pozytywnie wpływa na ocenę w BIK, co zwiększa szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego w przyszłości. Dla osób, które planują zakup mieszkania, jest to kluczowy krok w poprawie swojej zdolności kredytowej.

Podsumowanie

Korzystanie z chwilówek i systemów BNPL może znacząco wpłynąć na zdolność kredytową, co utrudnia uzyskanie kredytu hipotecznego na preferencyjnych warunkach, takich jak kredyt mieszkaniowy #naStart. Konsolidacja chwilówek jest skutecznym rozwiązaniem, które pozwala uporządkować finanse i zwiększyć szanse na kredyt hipoteczny.

Zanim zdecydujesz się na chwilówki lub zakupy na raty, warto zastanowić się nad ich długoterminowym wpływem na zdolność kredytową. Warto również rozważyć konsolidację jako krok do poprawy finansowej przyszłości. Więcej informacji znajdziesz na stronie Finreal.pl

Krystian Krasuski, ekspert kredytowy Finreal

Materiał zewnętrzny.